Jak wybrać korzystną lokatę bankową?

Lokata bankowa to narzędzie, dzięki któremu oszczędzanie staje się bardzo łatwe. Ten instrument umożliwia nie tylko zabezpieczenie, ale również powiększenie swojego kapitału. Jak działają lokaty, czym różnią się poszczególne rozwiązania z tej kategorii produktowej i na co zwrócić uwagę przy ich wyborze? Oto najważniejsze informacje na temat oszczędzania z wykorzystaniem lokat.

Czym jest lokata bankowa?

Lokata określana jako depozyt terminowy to jeden z podstawowych produktów bankowych i bardzo dobrze rozpowszechniona forma oszczędzania. Mechanizm działania lokat bazuje na systemie, w którym klient lokuje swoje pieniądze w instytucji finansowej. Takie rozwiązanie ma na celu zabezpieczenie kapitału przed utratą jego wartości.

Oprócz tego lokaty zakładają czerpanie zysku z odłożonych pieniędzy. Przychody w ramach tego produktu bankowego generuje oprocentowanie lokaty. Jednak należy pamiętać, że powiększenie wpłaconej kwoty następuje dopiero po pewnym czasie. Mowa tu o okresie kapitalizacji – terminie, który musi upłynąć, zanim do wpłaconej sumy dopisane zostaną narosłe odsetki.

Umowa dotycząca umieszczenia środków na lokacie może zakładać różne okresy trwania depozytu. Niektóre produkty są przeznaczone na tydzień lub miesiąc, a inne na kwartał, pół roku czy nawet kilka lat. Lokaty, które zakładane są maksymalnie na 3 miesiące, noszą miano krótkoterminowych. Natomiast pozostałe depozyty określa się jako długoterminowe.

Ponadto warto pamiętać, że lokaty dzielą się na odnawialne i nieodnawialne. Te pierwsze samoistnie ulegają kapitalizacji oraz przedłużeniu na kolejny okres, dopóki klient nie zdecyduje się na likwidację produktu. Natomiast inwestycje nieodnawialne po upływie terminu kapitalizacji zostają zamknięte, a umieszczone na nich środki trafiają na konto klienta wraz z odsetkami.

Od czego zależy wysokość oprocentowania lokat w bankach?

Warto wiedzieć, że oprocentowanie lokat w bankach nie wynika tylko z polityki konkretnej instytucji. Na wysokość zysku, jaki może przynieść ulokowanie środków w ramach omawianego produktu oszczędnościowego, wpływa przede wszystkim aktualny poziom stóp procentowych.

Te ostatnie ustala Narodowy Bank Polski (NBP). Tym samym wspomniana instytucja ma aktywny udział w kreowaniu wartości odsetek oferowanych klientom, którzy chcą założyć lokaty. Gdy prezes NBP podnosi stopy, to wzrasta oprocentowanie produktów bankowych. Analogicznie – po obniżeniu stóp spada procent proponowany w ramach lokaty.

Wybór lokaty – na co zwrócić uwagę?

Lokaty są tak popularnymi produktami, że można znaleźć je w większości banków. Z tego względu warto pamiętać, że w celu skorzystania z depozytu terminowego nie zawsze trzeba być klientem konkretnej instytucji.

Niektóre placówki dają opcję otwarcia lokaty osobom, które prowadzą konta u innych przedstawicieli sektora finansowego. Dlatego podczas poszukiwania korzystnej lokaty warto sprawdzić oferty różnych instytucji. Pomogą w tym porównywarki produktów bankowych, które zawierają informacje na temat propozycji wielu odmiennych placówek.

W porównywarce lokat można zobaczyć nie tylko dane dotyczące specjalnych wymagań (takich jak potrzeba zakładania konta w danym banku), ale również inne, cenne wiadomości na temat produktów oszczędnościowych. Na szczególną uwagę zasługują informacje na temat:

• okresu kapitalizacji wpłaconych środków;
• wysokości oprocentowania;
• minimalnej i maksymalnej kwoty, którą można umieścić na lokacie.

Przy podejmowaniu decyzji o wyborze lokaty warto przyjrzeć się także kwestii związanej z odnawialnością produktu. Należy przy tym pamiętać, że depozyty, które po upływie terminu kapitalizacji ulegają likwidacji, zwykle mają lepsze oprocentowane.

Podczas analizy dostępnych lokat trzeba też zwrócić uwagę na walutę, w jakiej dotyczy produkt. W sektorze finansowym funkcjonują zarówno lokaty terminowe w złotych, jak i euro, funtach czy dolarach. Jednak opcje oszczędzania w obcych środkach płatniczych z reguły mają znacznie gorsze oprocentowane.

Lokata tylko dla nowych środków – częsty haczyk

Przed założeniem lokaty trzeba pamiętać o jeszcze jednej kwestii, która ma fundamentalne znaczenie dla możliwości ulokowania pieniędzy w banku. Mowa tu o warunku związanym z charakterem środków wpłacanych na lokatę.

Niektóre banki zastrzegają sobie prawo, aby w ramach tego oszczędnościowego produktu przyjmować tylko nowe fundusze. Mowa tu o środkach, które zostały wpłacone na rachunek w czasie trwania promocji na lokatę. Dlatego nowe środki określane są jako nadwyżka salda bieżącego wobec stanu salda z dnia wprowadzenia omawianego produktu.

Oznacza to, że jeśli bank uruchomi depozyt dla nowych środków od 1 lutego, to nie można wpłacić na nią pieniędzy, które już znajdowały się na koncie w tym dniu. Aby otworzyć lokatę, trzeba najpierw uzyskać wpływ na rachunek. Dopiero tę pozyskaną sumę da się zdeponować.

Czy lokata się opłaca? Zalety i wady tego produktu

Lokata terminowa to instrument, który pozwala na łatwe i bezpieczne oszczędzanie. Zaletą tego rozwiązania jest przede wszystkim to, że depozyt można bez problemu otworzyć samodzielnie przez bankowość elektroniczną lub aplikację swojej instytucji finansowej.

Atutem lokat jest również ich różnorodność terminowa. Osoby, które nie chcą zamrażać swoich środków na długi czas, mogą wybrać produkty z krótkim okresem kapitalizacji. Dzięki temu nie będą musiały czekać wielu miesięcy czy nawet lat na sposobność wypłaty zdeponowanych środków bez utraty odsetek.

Wśród plusów lokat należy wskazać też łatwość, z jaką można je zamknąć. Jeśli klient znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej, to bez większych komplikacji zlikwiduje depozyt i po chwili będzie miał swoje pieniądze z powrotem na koncie.

Co prawda, w przypadku wypłaty środków przed upływem terminu kapitalizacji konsument traci narosłe odsetki. Niemniej jest to jedyna nieprzyjemność, z którą trzeba liczyć się przy przedwczesnym zlikwidowaniu lokaty.